Seguro de proteção de rendimentos: a profissão decide antes do preço

Se uma doença ou um acidente o impedisse de trabalhar durante seis meses, que parte do seu rendimento continuaria a entrar todos os meses?

Esta é a pergunta que deve anteceder a escolha de um seguro de proteção de rendimentos. Ainda assim, muitas decisões começam pelo lado errado: procura-se o produto mais barato, compara-se o valor do prémio e pressupõe-se que todas as soluções disponíveis protegem o mesmo risco.

Não protegem.

A expressão “seguro de proteção de rendimentos” não identifica uma categoria fechada e uniforme, como acontece com um seguro automóvel. Abrange diferentes arquiteturas de proteção financeira, com regras distintas de aceitação profissional, capitais, períodos de indemnização, franquias e coberturas de doença.

Um seguro pode garantir uma renda mensal até 5.000€ durante uma incapacidade prolongada, mas dirigir-se sobretudo a profissões liberais, funções de gestão e atividades com reduzida exposição física. Outro pode aceitar um conjunto mais amplo de profissões, incluindo atividades de risco, mas limitar o subsídio por incapacidade temporária a 25,50€ por dia, o equivalente a cerca de 765€ por mês.

Nenhuma destas soluções é universalmente melhor. Foram concebidas para perfis profissionais, rendimentos e riscos diferentes.

A pergunta certa não é, por isso, “qual é o melhor seguro de proteção de rendimentos?”. A pergunta que decide a análise é:

Que segurador aceita o meu risco profissional, com que coberturas e até que valor de rendimento?

Só depois desta resposta faz sentido comparar capitais, duração, doença, franquias e preço.

O que é um seguro de proteção de rendimentos?

Um seguro de proteção de rendimentos paga uma prestação previamente contratada quando a pessoa segura fica impossibilitada de exercer a sua atividade profissional devido a uma ocorrência coberta, como uma doença, um acidente, uma incapacidade ou um internamento hospitalar.

O pagamento pode assumir diferentes formas:

• Renda mensal;
• Subsídio diário por incapacidade;
• Subsídio diário por hospitalização;
• Capital por invalidez permanente;
• Indemnização por diagnóstico de doença grave;
• Reembolso de despesas de tratamento decorrentes de acidente.

O objetivo não consiste necessariamente em substituir a totalidade do rendimento. A proteção deve reduzir a diferença entre o rendimento que se mantém durante a incapacidade e os encargos que continuam a vencer-se.

Habitação, alimentação, educação, créditos, seguros, apoio familiar e despesas profissionais não desaparecem quando uma pessoa deixa de trabalhar. Em algumas situações, surgem ainda custos com tratamentos, fisioterapia, transportes ou assistência domiciliária.

Seguro de proteção de rendimentos não é um produto único

A designação comercial pode transmitir a ideia de que todas as apólices respondem da mesma forma. Na prática, podem existir diferenças determinantes:

• Alguns seguros incluem doença e acidente na cobertura principal;
• Outros começam por cobrir apenas acidente e permitem adicionar doença;
• Alguns pagam durante seis meses;
• Outros podem indemnizar durante um ou dois anos;
• Uns mantêm o valor integral enquanto durar a incapacidade absoluta;
• Outros preveem uma fase posterior de incapacidade parcial, com um subsídio reduzido;
• Algumas soluções integram incapacidade e hospitalização na mesma apólice;
• Outras exigem duas apólices autónomas;
• Certos produtos foram desenhados para rendimentos elevados e profissões de baixo risco físico;
• Outros privilegiam a aceitação de um leque mais amplo de atividades, mas trabalham com capitais inferiores.

Duas propostas com o mesmo nome genérico podem, deste modo, responder a necessidades financeiras muito diferentes.

Porque é que a proteção da Segurança Social pode não ser suficiente?

O subsídio de doença da Segurança Social destina-se a compensar a perda de rendimento dos trabalhadores temporariamente impedidos de trabalhar por motivo de doença. Contudo, não corresponde necessariamente ao salário líquido habitual.

Em 2026, o valor do subsídio varia de acordo com a duração da incapacidade:

Duração da doença	Percentagem da remuneração de referência
Até 30 dias	55%
De 31 a 90 dias	60%
De 91 a 365 dias	70%
Mais de 365 dias	75%

Existem regras próprias, limites, condições de acesso e situações que podem alterar estes valores. A remuneração de referência também não corresponde automaticamente a todos os rendimentos recebidos pelo trabalhador. O guia prático do subsídio de doença da Segurança Social deve ser consultado para avaliar cada situação.

Esta diferença é relevante para:

• Trabalhadores independentes;
• Profissionais liberais;
• Sócios-gerentes;
• Pessoas com remuneração variável;
• Profissionais que recebem prémios, comissões ou outros rendimentos;
• Empresários cuja faturação depende da sua intervenção pessoal;
• Famílias com encargos fixos elevados.

Um profissional pode apresentar um rendimento líquido habitual de 4.000€ e descobrir que a prestação pública cobre apenas parte das necessidades mensais do agregado. É esta diferença, e não o rendimento total, que deve orientar o capital a segurar.

A profissão é o primeiro filtro de decisão

Antes de se comparar o preço de dois seguros, é necessário confirmar se ambos estão disponíveis para aquela pessoa.

A profissão influencia a probabilidade de acidente, a frequência expectável de incapacidade, a duração da recuperação e a capacidade de retomar parcialmente o trabalho. Um advogado que exerce funções num escritório não representa o mesmo risco que um técnico que trabalha em altura, um profissional de segurança ou um bombeiro.

A AIG e a Generali abordam este problema a partir de posições diferentes.

AIG Premier e Premier Plus: rendimentos elevados e perfis profissionais selecionados

A documentação comercial do AIG Premier e Premier Plus identifica como público-alvo:

• Trabalhadores independentes;
• Profissionais liberais;
• Trabalhadores por conta de outrem com remuneração variável;
• Médicos;
• Advogados;
• Notários;
• Arquitetos;
• Consultores;
• Auditores;
• Gerentes;
• Administradores.

Trata-se de um posicionamento orientado para profissionais cujo rendimento depende da capacidade de exercer uma atividade especializada, normalmente com reduzida exposição física quotidiana.

A elegibilidade não deve ser presumida apenas porque a profissão consta de uma lista exemplificativa. A aceitação depende da declaração da atividade, da análise do risco e das condições de subscrição aplicáveis.

Em contrapartida, a arquitetura permite proteger rendimentos mais elevados: o Premier Plus pode alcançar uma renda mensal de 5.000€ por incapacidade temporária absoluta e capitais por morte ou invalidez permanente por acidente até 750.000€.

Generali Incapacidades e Hospitalização: aceitação profissional mais alargada

A Generali Tranquilidade apresenta os seguros de Acidentes Pessoais Incapacidades e Hospitalização como soluções nas quais podem estar abrangidos diferentes tipos de profissões e atividades de risco.

No modelo comercial analisado, o prémio varia em função da idade sem estabelecer uma diferenciação tarifária equivalente entre profissões. Esta abordagem amplia o universo de potenciais pessoas seguras, embora a aceitação definitiva continue a depender da proposta, das declarações prestadas e das condições particulares.

A contrapartida está nos capitais. No seguro de Incapacidades, o subsídio diário de ITA varia entre 7€ e 25,50€, consoante o plano. No nível Premium, o valor máximo corresponde a cerca de 765€ num mês de 30 dias.

A diferença de teto não constitui uma deficiência do produto. Resulta de uma arquitetura destinada a aceitar um universo profissional mais amplo com capitais padronizados.

Importa ainda separar dois conceitos: aceitar uma profissão não significa cobrir todas as circunstâncias em que essa profissão é exercida. As condições contratuais podem excluir acontecimentos como guerra, terrorismo ou determinadas atividades, mesmo quando a profissão declarada é elegível.

Como funciona o AIG Premier?

O AIG Premier reúne numa apólice diferentes coberturas relacionadas com a incapacidade e com as consequências de um acidente.

A cobertura principal garante um subsídio diário durante uma situação de Incapacidade Temporária Absoluta, ou ITA, provocada por doença ou acidente. O valor diário corresponde a 1/30 da renda mensal contratada.

O Premier inclui ainda, de acordo com o plano e as condições contratadas:

• Morte ou invalidez permanente por acidente;
• Reembolso de despesas de tratamento por acidente;
• Hospitalização por doença ou acidente;
• Complicações pré-parto;
• Outras coberturas e serviços previstos na apólice.

A hospitalização funciona como cobertura complementar da ITA dentro da mesma apólice. Não é uma cobertura autónoma que possa ser contratada isoladamente neste produto.

Capitais do AIG Premier

Cobertura	Plano 1	Plano 2	Plano 3	Plano 4	Plano 5
Morte ou invalidez permanente por acidente	20.000€	30.000€	40.000€	50.000€	60.000€
Despesas de tratamento por acidente	2.500€	3.750€	5.000€	6.250€	7.500€
ITA por doença ou acidente	600€/mês	900€/mês	1.200€/mês	1.500€/mês	1.800€/mês
Hospitalização por doença ou acidente	600€/mês	600€/mês	600€/mês	600€/mês	600€/mês

A condição especial do Premier estabelece um período máximo de 365 dias consecutivos para o subsídio por incapacidade.

Capitais do AIG Premier Plus

Cobertura	Plano 1	Plano 2	Plano 3	Plano 4	Plano 5
Morte ou invalidez permanente por acidente	125.000€	250.000€	375.000€	500.000€	750.000€
Despesas de tratamento por acidente	5.000€	7.500€	10.000€	10.000€	10.000€
ITA por doença ou acidente	1.500€/mês	2.250€/mês	3.000€/mês	3.750€/mês	5.000€/mês
Hospitalização por doença ou acidente	2.000€/mês	2.000€/mês	2.000€/mês	2.000€/mês	2.000€/mês

No Premier Plus, o período máximo de incapacidade indemnizável pode atingir 730 dias consecutivos. A partir dos 65 anos e até aos 75, o capital de morte ou invalidez permanente por acidente fica limitado a 100.000€.

Franquias e períodos de carência do AIG Premier

A renda não começa necessariamente no primeiro dia:

• Acidente: franquia de três dias, com pagamento a partir do quarto dia;
• Doença: franquia de 11 dias, com pagamento a partir do décimo segundo dia;
• Doença: período de carência inicial de 30 dias;
• Complicações pré-parto: período de carência de 18 meses e franquia de 30 dias.

Nas complicações pré-parto, a cobertura pode pagar 50% do capital contratado para ITA, durante um máximo de 90 dias ou até à data do parto, consoante o que ocorrer primeiro, e a partir da 23.ª semana de gravidez.

A idade limite de subscrição indicada é de 64 anos, com possibilidade de permanência até aos 75, sujeita às regras de cada cobertura e à manutenção da atividade profissional quando exigida.

Como funciona o seguro Generali Incapacidades?

O seguro de Acidentes Pessoais Incapacidades da Generali utiliza uma estrutura diferente. A proteção base está orientada para acidentes e a cobertura de doença é opcional.

Esta distinção é decisiva quando se comparam preços. Um prémio divulgado para uma cobertura por acidente não pode ser comparado diretamente com o prémio de outra apólice que inclua doença e acidente na mesma rubrica.

Dois graus de incapacidade

A Generali divide a incapacidade temporária em dois graus.

Incapacidade temporária absoluta

A ITA aplica-se enquanto a pessoa segura estiver completamente impossibilitada, de forma clinicamente comprovada, de exercer o seu trabalho.

O subsídio pode ser pago durante um máximo de 180 dias.

Em caso de acidente, é devido a partir do dia imediato ao da assistência clínica. Não existe uma franquia equivalente aos três dias da AIG.

Em caso de doença, se esta extensão tiver sido contratada:

• Existe um período de carência inicial de 30 dias;
• Aplica-se uma franquia de três dias;
• O subsídio é devido a partir do quarto dia após a assistência clínica.

Incapacidade temporária parcial

Quando a pessoa deixa de estar totalmente incapaz, mas ainda não pode retomar integralmente o trabalho, pode entrar na fase de Incapacidade Temporária Parcial, ou ITP.

Esta cobertura:

• Tem de surgir imediatamente após um período de ITA;
• Aplica-se a pessoas com profissão remunerada;
• Exige uma diminuição dos rendimentos;
• Pode ser paga durante um máximo de 30 dias;
• Corresponde a um valor até metade do subsídio de ITA, conforme o grau de incapacidade apurado.

A Generali pode, desta forma, acompanhar a transição entre a incapacidade absoluta e o regresso ao trabalho. A AIG não prevê este segundo grau: mantém o valor contratado enquanto existir ITA coberta, dentro do respetivo limite temporal.

Capitais do seguro Generali Incapacidades

Plano	ITA por dia	ITP por dia	Lesão grave nível 1	Lesão grave nível 2	Doença grave
Base	7€	3,50€	4.000€	8.000€	5.000€
Mais	10€	5€	7.000€	14.000€	10.250€
Mais XL	17€	8,50€	10.000€	20.000€	15.500€
Top	20€	10€	13.000€	26.000€	20.750€
Premium	25,50€	12,75€	16.000€	32.000€	26.000€

A cobertura de doença é opcional. Os capitais de doença grave apenas se aplicam quando essa cobertura tiver sido contratada e o diagnóstico cumprir os critérios definidos na apólice.

A doença grave está limitada a uma lista contratual de patologias, como determinados cancros e o enfarte do miocárdio, com condições de diagnóstico e exclusões próprias. Existe um período de carência de 90 dias e a garantia caduca no final da anuidade em que a pessoa segura completa 65 anos.

Como funciona o seguro Generali Hospitalização?

O seguro de Acidentes Pessoais Hospitalização é uma apólice autónoma. Não deve ser confundido com a cobertura de incapacidade nem com o seguro de saúde.

O evento que ativa a garantia é o internamento hospitalar. A pessoa pode estar incapacitada para trabalhar sem estar internada, pelo que esta solução não substitui automaticamente uma cobertura de ITA.

O valor contratado é devido por cada noite de internamento, a partir da primeira noite, inclusive. Não existe uma franquia de três dias na cobertura de hospitalização.

Em caso de doença, quando contratada, existe um período de carência de 30 dias. Em caso de acidente não se aplica esse período de carência.

O subsídio pode ser pago até ao limite de 550 dias por acidente ou, quando contratada, por doença.

Capitais do seguro Generali Hospitalização

Plano	Internamento por dia	Cuidados intensivos	Convalescença por dia	Fratura menor	Fratura maior	Morte por acidente	Invalidez ≥65%
Base	55€	500€	27,50€	52€	125€	10.500€	50.000€
Mais	80€	750€	40€	76€	188€	15.500€	50.000€
Mais XL	105€	1.000€	52,50€	102€	250€	20.000€	50.000€
Top	130€	1.250€	65€	126€	313€	25.000€	50.000€
Premium	155€	1.500€	77,50€	152€	375€	30.000€	50.000€

Estes são os valores atualmente apresentados pela Generali Tranquilidade para o seguro de Hospitalização.

A cobertura pode ainda incluir:

• Subsídio de convalescença, limitado ao dobro dos dias de internamento;
• Valor adicional por internamento em cuidados intensivos;
• Capitais por fraturas;
• Morte por acidente;
• Invalidez permanente igual ou superior a 65% por acidente;
• Indemnização por diagnóstico de doença grave.

Tal como no seguro de Incapacidades, diversas coberturas começam por responder a acidente. A extensão a doença deve estar expressamente contratada.

AIG ou Generali: que arquitetura responde ao seu perfil?

Dimensão	AIG Premier e Premier Plus	Generali Incapacidades e Hospitalização
Público-alvo	Profissionais liberais, funções de gestão, independentes e remunerações variáveis	Potencial abrangência de diferentes profissões e atividades de risco
Aceitação	Sujeita ao perfil profissional e à análise do risco	Aceitação profissional alargada, sujeita à proposta e condições
Teto mensal de ITA	Até 5.000€ no Premier Plus	Até 25,50€/dia, cerca de 765€/mês
Doença na ITA	Incluída na rubrica de doença ou acidente	Opcional
Duração máxima	365 dias no Premier e 730 no Premier Plus	180 dias de ITA e até 30 dias de ITP
Incapacidade parcial	Não prevista	ITP até metade da ITA
Hospitalização	Complementar, dentro da mesma apólice	Apólice autónoma
Subsídio de hospitalização	600€/mês ou 2.000€/mês, conforme a solução	Entre 55€ e 155€ por noite
Gestão contratual	Uma apólice integrada	Duas apólices quando se combinam incapacidade e hospitalização
Escala de proteção	Adequada a défices mensais elevados	Capitais padronizados e proteção modular

Esta tabela não deve ser lida como um ranking. A AIG pode apresentar capitais superiores, mas isso não significa que seja adequada ou esteja disponível para qualquer atividade. A Generali pode aceitar um leque profissional mais amplo, mas o subsídio de ITA pode ser insuficiente para substituir rendimentos elevados.

Porque é que o preço isolado conduz a uma decisão errada?

Pode estar a comparar acidente com doença e acidente

Na Generali, a doença é opcional. Na AIG, a ITA é apresentada para doença ou acidente. Um prémio base mais reduzido pode corresponder a uma proteção materialmente diferente.

Os tetos de rendimento não são equivalentes

Uma renda de 5.000€ por mês e um subsídio de 25,50€ por dia não protegem o mesmo défice financeiro.

Um profissional com rendimento líquido de 4.000€ e encargos essenciais de 3.000€ dificilmente resolve o risco apenas com uma prestação de 765€ por mês. Por outro lado, alguém com encargos mais reduzidos ou uma profissão fora do público-alvo da solução de maior capital pode encontrar no seguro de Incapacidades uma proteção relevante.

A duração altera a natureza da proteção

Se uma incapacidade se prolongar durante 18 meses, uma solução limitada a seis meses deixa uma parte significativa do período sem pagamento. Para ausências curtas ou médias, essa duração pode ser suficiente e permitir uma estrutura mais simples.

A hospitalização não equivale a incapacidade

Um internamento de dez noites pode dar origem a um subsídio de hospitalização. Porém, a recuperação pode impedir o regresso ao trabalho durante vários meses.

Também pode ocorrer o contrário: existir um internamento coberto sem uma perda de rendimento equivalente. Cada cobertura responde a um evento contratual próprio.

Duas apólices exigem mais coordenação

Na Generali, Incapacidades e Hospitalização são contratos autónomos. Se a mesma ocorrência ativar ambas as apólices, podem existir duas participações e dois processos de análise.

Na AIG, a hospitalização está integrada como cobertura complementar da ITA. Esta arquitetura pode simplificar a gestão, mas também reduz a liberdade de contratar a hospitalização isoladamente.

A acumulação de prestações nunca deve ser presumida. Deve ser confirmada através das condições gerais, especiais e particulares aplicáveis ao contrato.

Quanto rendimento deve proteger?

O capital não deve ser escolhido com base apenas no salário bruto. A análise deve considerar o défice financeiro real.

Uma fórmula inicial pode ser:

Necessidade mensal de proteção = despesas essenciais + compromissos financeiros − rendimento que se mantém durante a incapacidade

Considere quatro elementos:

1. Despesas familiares essenciais;
2. Créditos e outros compromissos mensais;
3. Rendimento que continua a ser recebido;
4. Reserva financeira disponível.

Exemplo de um profissional liberal

Um consultor apresenta:

• Rendimento líquido médio: 4.000€;
• Despesas familiares e profissionais essenciais: 3.100€;
• Prestação estimada durante a incapacidade: 1.500€;
• Défice mensal: 1.600€;
• Fundo de emergência: três meses.

Neste caso, uma proteção de 600€ ou 765€ por mês reduz o défice, mas não preserva a estrutura financeira durante uma incapacidade prolongada. Uma renda superior e uma duração de 12 ou 24 meses podem ter maior adequação, desde que a profissão e o risco sejam aceites.

Exemplo de uma profissão com exposição física

Um técnico de terreno apresenta:

• Rendimento líquido: 1.500€;
• Despesas essenciais: 1.200€;
• Prestação estimada durante a incapacidade: 750€;
• Défice mensal: 450€;
• Exposição profissional superior à de uma atividade de escritório.

A primeira questão será perceber quais os seguradores disponíveis para esta profissão e em que condições. Uma solução com subsídio diário mais limitado pode cobrir o défice relevante, sobretudo se integrar acidente e doença.

Exemplo de proteção complementar por hospitalização

Uma empresária já dispõe de proteção para ITA, mas sabe que um internamento pode gerar despesas com apoio familiar, transportes e recuperação.

Uma apólice autónoma de hospitalização pode acrescentar um valor diário desde a primeira noite, sem substituir a cobertura principal de incapacidade.

O que deve verificar antes de contratar?

Uma análise consultiva deve responder, pelo menos, às seguintes questões:

1. A profissão está abrangida?
2. A atividade concreta foi corretamente declarada?
3. O risco profissional e o extraprofissional estão cobertos?
4. A doença está incluída ou é opcional?
5. Qual é a definição contratual de ITA?
6. Existe cobertura de incapacidade parcial?
7. Que rendimento ou subsídio pode ser contratado?
8. Durante quanto tempo pode ser recebido?
9. Que franquia se aplica a acidente?
10. Que franquia se aplica a doença?
11. Existem períodos de carência?
12. Que condições médicas ficam excluídas?
13. Qual é o âmbito territorial?
14. Que atividades e circunstâncias estão excluídas?
15. Como funciona a coexistência com outros seguros?
16. Que documentos serão exigidos no sinistro?
17. Qual é a idade limite de subscrição e permanência?
18. O capital deve ser revisto quando o rendimento aumentar?

Doenças preexistentes e declaração do risco

Um seguro de proteção de rendimentos deve ser contratado antes de surgir o problema que se pretende segurar.

Doenças preexistentes, sintomas conhecidos, tratamentos em curso e antecedentes médicos podem influenciar a aceitação, originar exclusões ou impedir o pagamento de um sinistro quando não tenham sido corretamente declarados.

A mesma regra aplica-se à profissão. Uma designação genérica pode não representar a atividade efetivamente exercida. “Consultor”, “técnico” ou “gestor” podem abranger rotinas com níveis de risco distintos.

Também deve ser comunicada uma alteração posterior da atividade profissional quando o contrato o exija. A aceitação inicial foi baseada nas informações disponíveis no momento da subscrição.

Como a Protev Seguros ajuda a proteger o rendimento

A função da Protev Seguros não se limita a apresentar uma tabela de preços. A mediação é especialmente relevante neste risco porque a solução depende da profissão, do rendimento, da situação contributiva e da dimensão do défice financeiro.

A análise da Protev Seguros pode incluir:

Levantamento do risco profissional

É identificada a atividade efetivamente exercida, incluindo deslocações, trabalho físico, exposição a ambientes de risco e outras características relevantes para a aceitação.

Avaliação da necessidade financeira

São analisados o rendimento médio, as despesas essenciais, os compromissos familiares e a reserva financeira disponível.

Verificação da proteção existente

A Protev considera a Segurança Social, seguros profissionais, benefícios da entidade empregadora, seguros de vida e outras coberturas que possam responder ao mesmo risco.

Comparação das arquiteturas disponíveis

A comparação não se limita ao prémio. Considera:

• Aceitação profissional;
• Capital;
• Doença;
• Acidente;
• Franquias;
• Carências;
• Duração;
• Exclusões;
• Hospitalização;
• Processo de sinistro.

Apoio na subscrição

Uma declaração clara da profissão, do estado de saúde e das circunstâncias relevantes reduz o risco de divergências futuras.

Acompanhamento em caso de sinistro

A Protev Seguros apoia a recolha de relatórios clínicos, comprovativos de remuneração, declarações de incapacidade e restante documentação necessária, acompanhando a comunicação com o segurador.

Em resumo

O seguro de proteção de rendimentos não deve ser escolhido como se todas as apólices protegessem o mesmo evento, durante o mesmo período e até ao mesmo capital.

A AIG Premier e Premier Plus apresentam uma arquitetura integrada, orientada para profissionais liberais, independentes, gestores e pessoas com remunerações variáveis, com rendas mensais que podem atingir 5.000€ e uma duração máxima de 12 ou 24 meses.

A Generali oferece uma aceitação profissional potencialmente mais ampla através de duas apólices autónomas. O seguro de Incapacidades prevê ITA e uma fase posterior de ITP, enquanto o seguro de Hospitalização paga um subsídio desde a primeira noite de internamento. A doença é opcional e deve ser contratada expressamente.

O ponto de partida não é o preço. É confirmar que o risco profissional é aceite e que o capital disponível cobre uma parte relevante do défice financeiro.

A Protev Seguros analisa estes elementos antes de recomendar uma solução, ajudando cada cliente a compreender aquilo que está coberto, durante quanto tempo e em que condições.

Se deixasse de trabalhar amanhã, durante quanto tempo conseguiria manter os seus compromissos financeiros?

Contacte a Protev Seguros para solicitar uma avaliação personalizada da sua proteção de rendimentos.

FAQs sobre seguro de proteção de rendimentos

O que é um seguro de proteção de rendimentos?

É um seguro que paga uma prestação quando a pessoa segura fica impossibilitada de trabalhar devido a uma situação coberta, como doença, acidente, incapacidade ou hospitalização. A prestação pode assumir a forma de renda mensal, subsídio diário ou capital.

Qual é o melhor seguro de proteção de rendimentos?

Não existe uma solução universalmente melhor. A escolha depende da profissão, do rendimento, do capital necessário, da cobertura de doença, das franquias e da duração pretendida. O primeiro passo consiste em confirmar que o segurador aceita o risco profissional.

O seguro de proteção de rendimentos cobre baixa médica?

Pode cobrir, desde que a incapacidade e a respetiva causa estejam previstas na apólice. Nem todos os seguros incluem doença. Em algumas soluções, a doença é uma cobertura opcional.

O seguro paga desde o primeiro dia?

Depende da apólice e da causa. Na Generali Incapacidades, a ITA por acidente é paga a partir do dia imediato ao da assistência clínica. Por doença, aplica-se uma franquia de três dias. Na AIG, existem franquias de três dias por acidente e 11 dias por doença.

Posso receber o seguro e o subsídio de doença?

A possibilidade de acumulação depende das condições do contrato e da natureza das prestações. As condições especiais do AIG Premier indicam que o subsídio não é prejudicado pelo recebimento de indemnizações da Segurança Social. A situação deve ser confirmada para cada contrato.

O seguro de hospitalização paga desde que dia?

Nas condições da Generali Hospitalização analisadas, o subsídio é devido por cada noite de internamento a partir da primeira, inclusive. Não existe uma franquia de três noites. Em caso de doença, existe um período de carência inicial de 30 dias.

O seguro de hospitalização substitui o seguro de incapacidade?

Não. A hospitalização exige internamento. Uma pessoa pode estar incapaz de trabalhar durante vários meses sem permanecer hospitalizada. As duas coberturas respondem a eventos diferentes.

Qual é a diferença entre ITA e ITP?

A ITA corresponde à impossibilidade total e temporária de exercer a atividade profissional. A ITP aplica-se quando a pessoa já recuperou parcialmente, mas ainda não consegue trabalhar em pleno e sofre uma redução dos rendimentos.

As doenças preexistentes estão cobertas?

Regra geral, as doenças preexistentes conhecidas antes da contratação podem estar excluídas ou impedir a aceitação. O estado de saúde deve ser declarado com rigor durante a subscrição.

Um trabalhador independente pode contratar?

Sim, desde que cumpra as condições de elegibilidade do produto. Os trabalhadores independentes e profissionais liberais estão entre os perfis para os quais a proteção de rendimentos pode ser mais relevante.

Todas as profissões pagam o mesmo?

Não existe uma regra comum a todo o mercado. A Generali apresenta uma solução com potencial abrangência de diferentes profissões e atividades de risco. A AIG dirige o Premier a determinados perfis profissionais e sujeita a subscrição à análise do risco.

Quanto posso receber por mês?

Depende do produto e do plano. No AIG Premier Plus, a renda mensal de ITA pode atingir 5.000€. Na Generali Incapacidades, o subsídio diário máximo apresentado no plano Premium é de 25,50€, correspondente a cerca de 765€ num mês de 30 dias.

Durante quanto tempo posso receber?

No AIG Premier, o limite pode atingir 365 dias consecutivos; no Premier Plus, 730 dias. Na Generali Incapacidades, a ITA pode ser paga durante 180 dias, seguida de até 30 dias de ITP. Na Generali Hospitalização, o subsídio pode ser pago até 550 dias por acidente ou doença contratada.

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