A discussão em torno de produtos financeiros costuma intensificar-se no final do ano, quando o mercado recorre ao tradicional apelo fiscal para promover PPR e outros instrumentos de poupança. Contudo, uma análise mais profunda da realidade portuguesa revela que o desafio não começa nos produtos, começa na ausência de estratégia.
Portugal continua entre os países da OCDE com menor taxa de poupança das famílias, ainda que em 2024 tenha atingido 12,5%, o valor mais elevado dos últimos anos. Apesar desta evolução, a estrutura de poupança continua frágil, excessivamente dependente de depósitos a prazo e sem uma visão de longo prazo.
É neste contexto que a Protev Seguros estabelece um posicionamento claro:
Antes de recomendar produtos financeiros, recomenda-se um plano.
Antes de escolher soluções, compreendem-se objetivos.
Antes de vender um PPR, cria-se uma fundação financeira sólida.
O plano de “Estratégia, Poupança, PPR e Investimento”, sustentam uma abordagem que orienta o cliente desde o primeiro euro poupado até às decisões mais avançadas de capitalização. O objetivo é garantir que quem procura soluções obtém, primeiro, entendimento; e depois, rentabilidade.
Produtos financeiros: uma metodologia Protev baseada em três pilares
A Protev Seguros construiu uma estrutura simples e pedagógica, desenhada para servir como guia de orientação financeira. Independentemente da idade, rendimento ou fase de vida, todos os clientes são acompanhados através de três pilares fundamentais:
- Poupança – proteção de liquidez e criação do fundo de emergência.
- PPR (Plano Poupança Reforma) – estabilização financeira de longo prazo.
- Investimento – crescimento sustentável do património.
O objetivo não é “vender” produtos financeiros, mas sim ajudar os clientes a construir riqueza, etapa após etapa, com clareza e apoio personalizado. Esta metodologia permite que cada pessoa compreenda não só o que está a contratar, mas sobretudo porque está a contratá-lo.
1. Poupança estratégica
A primeira componente da estratégia Protev Seguros consiste na criação de um fundo de emergência, considerado o alicerce de toda a estabilidade financeira.
A Protev Seguros recomenda que este fundo tenha uma dimensão entre 6 a 12 meses de salário líquido, permitindo ao cliente enfrentar situações inesperadas: doença, perda de rendimento temporária, despesas familiares imprevistas ou mudanças profissionais.
Mais importante do que o montante é a arquitetura deste fundo:
- Deve estar aplicado em produtos financeiros com elevada liquidez.
- Deve permitir resgates sem penalizações.
- Deve beneficiar de tributação favorável, algo em que os produtos de seguradoras superam largamente os tradicionais depósitos bancários.
Nos depósitos, os juros são tributados a 28%, independentemente da maturidade.
Nos seguros financeiros, a tributação dos rendimentos segue um regime progressivo:
- Até 5 anos: 28%
- Entre 5 e 8 anos: 22,4%
- Após 8 anos: 11,2%
Este enquadramento transforma uma poupança de longo prazo num instrumento significativamente mais eficiente.
Exemplo prático
Um cliente que constitua 10.000€ em poupança com capitalização anual:
- Num banco, após impostos, o rendimento líquido será reduzido.
- Num produto financeiro de seguradora, ao fim de 8 anos, a tributação de 11,2% permite um ganho líquido superior sem necessidade de risco adicional.
Produto de referência
A Protev Seguros analisa diversos produtos financeiros do mercado, sendo o Fidelidade Savings uma das soluções mais adequadas para este pilar.
Com três modalidades: segura, equilibrada e dinâmica, permite ao cliente:
- Entregas mensais a partir de 25€,
- Gestão digital integral,
- Resgates sem comissões,
- Rendimentos competitivos ajustados ao perfil de risco.
| Modalidade | Garantia de capital | Rentabilidade (último ano) | Risco | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Poupança Segura | 100% | 1,70% | Nulo | Perfis conservadores |
| Proteção Ações | 90% | 9,31% | Moderado | Perfis equilibrados |
| Dinâmico Ações | Sem garantia | 9,02% | Elevado | Perfis com tolerância a risco |
Mais do que um simples produto, trata-se de uma estratégia de liquidez inteligente, que prepara o terreno para as etapas seguintes.
2. PPR com foco na reforma
A criação de estabilidade de longo prazo através de Planos Poupança Reforma.
Aqui, o objetivo não é apenas explorar benefícios fiscais, mas sim assegurar um fluxo financeiro estável no futuro, considerando a incerteza sobre a sustentabilidade da Segurança Social.
Benefícios fiscais aplicáveis
Os PPR permitem uma dedução de 20% no IRS, com limites ajustados à idade:
- Até 35 anos: 400€
- 35 a 50 anos: 350€
- Mais de 50 anos: 300€
Este benefício não deve ser o motivo principal da subscrição, mas constitui um incentivo relevante.
Soluções analisadas e comparadas
A Protev Seguros inclui no seu processo de consultoria uma avaliação profunda dos principais PPR das seguradoras líderes:
| Produto | Tipo de solução | Rentabilidade 2025 | Características principais |
|---|---|---|---|
| PRÉVOIR PPR | Capital garantido | 2,50% | Encargo de subscrição de 0,5% |
| ALLIANZ PPR Ativo | Capital garantido | 2,50% | Estabilidade e histórico sólido |
| FIDELIDADE PPR Evoluir | Híbrido | 1,70% a 4,07% | Proteção crescente com a idade |
| AGEAS FLEX+ PPR | Fundo de investimento | 6,28% a 9,53% | 3 estratégias consoante o risco |
A Protev Seguros ajuda o cliente a definir o equilíbrio ideal entre garantia, rentabilidade e flexibilidade, em função da idade e horizonte temporal.
Durante o processo, a Protev Seguros analisa a idade, horizonte temporal, tolerância ao risco e objetivos de cada cliente, evitando decisões por impulso e focando-se em soluções equilibradas.
Exemplo prático
Um cliente de 30 anos com horizonte temporal a 35 anos deverá privilegiar um PPR com maior exposição a mercados globais.
Um cliente de 55 anos deverá optar por instrumentos com proteção parcial ou total de capital.
A Protev Seguros guia o cliente ao longo deste ajuste. Consulte o comparador de PPR da ASF.
3. Investimento orientado para o crescimento
A terceira etapa da estratégia Protev Seguros, é focada em produtos financeiros com potencial de valorização superior.
Aqui, a lógica é a seguinte:
- A poupança protege.
- O PPR estrutura.
- O investimento faz crescer.
As soluções analisadas incluem:
- Seguros financeiros unit-linked,
- Fundos diversificados,
- Cestas de investimento com risco progressivo,
- Produtos indexados,
- Capitalizações variáveis.
Princípios estruturantes
A Protev Seguros estabelece quatro bases sólidas:
- Diversificação – várias geografias, vários setores.
- Disciplina – investir de forma periódica, mesmo em meses de volatilidade.
- Transparência – compreender os custos e a composição do produto.
- Temporalidade – alinhar sempre o risco com a etapa de vida.
Exemplo prático
Um investidor com 45 anos, com fundo de emergência constituído e PPR ativo, pode alocar 20% do seu património a um produto unit-linked com exposição global.
Um investidor de 28 anos pode assumir um perfil mais dinâmico, com entregas mensais disciplinadas.
A Protev Seguros organiza estes cenários em simulações claras e personalizadas.
A abordagem Protev Seguros – produtos financeiros como plano, não como catálogo
O processo Protev Seguros distingue-se pela consultoria antes da recomendação.
A marca assume o papel de conselheira financeira, integrando seguros, produtos financeiros e planeamento patrimonial num único percurso.
O que distingue a Protev Seguros
- Explica antes de propor.
- Avalia antes de simular.
- Planeia antes de recomendar.
- Evita decisões isoladas.
- Desenvolve estratégias adaptáveis ao tempo e à vida.
O cliente não recebe apenas um produto; recebe um mapa financeiro completo, com rotas possíveis e marcos de evolução.
Em resumo
Num país onde a taxa de poupança permanece estruturalmente baixa e onde a literacia financeira ainda está longe do desejável, a Estratégia Protev Seguros oferece clareza, racionalidade e um verdadeiro plano de criação de riqueza.
Ao integrar poupança, PPR e investimento numa linha contínua e simples de compreender, a Protev Seguros posiciona-se como parceira de confiança de quem quer construir segurança e prosperidade, sem promessas irreais, sem pressões comerciais e com total independência técnica.
A estratégia não começa nos produtos financeiros.
Começa nas pessoas.
E é isso que faz a diferença.
FAQ’s sobre produtos financeiros
1. Porque devo estruturar produtos financeiros em vez de subscrever isoladamente?
Porque a estratégia permite equilibrar liquidez, futuro e crescimento, criando um plano sólido.
2. É possível começar com valores baixos?
Sim. Muitos produtos permitem entregas a partir de 25€ mensais.
3. Os produtos financeiros das seguradoras são seguros?
São regulados pela ASF e beneficiam de regimes fiscais estáveis e competitivos.
4. Todos os clientes precisam de PPR?
Não. Depende da idade, horizonte temporal e preferências pessoais.
5. Como é definida a estratégia Protev Seguros?
Com base no perfil, idade, rendimentos e objetivos individuais.
6. A Protev Seguros cobra por este aconselhamento?
Não. O acompanhamento faz parte da relação de mediação.
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