Uma viagem profissional pode começar com uma reunião comercial, a participação numa feira internacional, uma visita técnica ou a instalação de equipamento nas instalações de um cliente. No entanto, uma doença súbita, um acidente, um voo cancelado ou o desaparecimento de um computador de trabalho podem transformar uma deslocação de poucos dias num problema humano, financeiro e operacional.
Quando um colaborador necessita de assistência médica a milhares de quilómetros de Portugal, a questão não se limita ao valor da consulta ou do internamento. É necessário encontrar uma unidade clínica adequada, garantir a admissão, coordenar pagamentos, acompanhar a evolução médica e, se necessário, organizar uma evacuação ou o regresso antecipado.
Ao mesmo tempo, a empresa pode ter de prolongar alojamentos, alterar voos, substituir o colaborador, recuperar equipamento profissional e assegurar que a missão que justificou a deslocação não fica interrompida.
O seguro de viagem para empresas responde a esta realidade. Mais do que uma apólice destinada a compensar despesas, funciona como um sistema de assistência e gestão de ocorrências durante viagens de negócios.
A Protev Seguros, enquanto mediadora de seguros, ajuda cada empresa a identificar os riscos associados à sua mobilidade profissional e a configurar uma solução adequada aos colaboradores, destinos, frequência das viagens e actividades desenvolvidas.
O que é um seguro de viagem para empresas?
O seguro de viagem para empresas é uma solução destinada a proteger colaboradores, administradores, executivos e outras pessoas que se desloquem por conta ou em representação de uma organização.
A cobertura pode abranger viagens internacionais e, quando contratada essa extensão, determinadas deslocações profissionais dentro de Portugal.
Ao contrário de um seguro de viagem concebido para férias, uma solução empresarial considera riscos associados à actividade profissional e ao impacto que um imprevisto pode ter na organização. Além da assistência médica, pode incluir repatriamento, cancelamento, interrupção ou alteração da viagem, responsabilidade civil pessoal, equipamento profissional, despesas legais e envio de um colaborador substituto.
Consoante a solução contratada, também podem ser incluídas respostas a acontecimentos de maior gravidade, como sequestro, detenção ilegal, desastre natural, instabilidade política ou necessidade de evacuação.
O tomador do seguro é, normalmente, a empresa. As pessoas protegidas são identificadas de acordo com as condições particulares, especiais ou anexos da apólice.
Quem pode beneficiar de um seguro de viagem para empresas?
O seguro de viagem para empresas não se destina apenas a multinacionais ou organizações com equipas permanentes no estrangeiro. Pode ser relevante para qualquer empresa que envie pessoas para fora do seu local habitual de trabalho.
Entre os perfis que podem beneficiar desta protecção encontram-se:
- Administradores e membros da direcção;
- Directores comerciais e gestores de exportação;
- Consultores e auditores;
- Engenheiros e técnicos de manutenção;
- Equipas responsáveis por instalações e montagens;
- Profissionais que participam em feiras, congressos e conferências;
- Colaboradores em formação no estrangeiro;
- Equipas de produção audiovisual;
- Profissionais que transportam computadores ou equipamento técnico;
- Convidados que viajem em representação da empresa;
- Empresários e trabalhadores independentes com actividade internacional.
A necessidade não depende apenas do número de viagens. Uma única deslocação para um destino com custos médicos elevados ou com uma operação tecnicamente exigente pode justificar uma análise específica.
Uma viagem de negócios não expõe apenas o colaborador
Nas viagens de lazer, o risco é analisado sobretudo na perspectiva do viajante. Nas viagens de negócios, existe uma segunda dimensão: o impacto do acontecimento na empresa.
Uma hospitalização pode impedir o colaborador de participar numa negociação. O cancelamento de um voo pode comprometer uma apresentação. O desaparecimento de um computador pode impedir a execução de um serviço. Uma situação clínica grave pode exigir que a empresa envie outra pessoa para terminar o trabalho.
A exposição empresarial pode incluir:
- Despesas médicas e hospitalares no estrangeiro;
- Custos de transporte sanitário ou repatriamento;
- Novos bilhetes e alojamentos adicionais;
- Perda de reservas não reembolsáveis;
- Interrupção de uma instalação, auditoria ou negociação;
- Necessidade de mobilizar um colaborador substituto;
- Roubo ou dano de equipamento profissional;
- Falta de assistência local;
- Custos jurídicos;
- Impacto nos compromissos assumidos com clientes e parceiros;
- Tempo de gestão dedicado a resolver a ocorrência.
Um seguro para viagens de trabalho deve, por isso, ser analisado como parte da gestão de risco e da política de mobilidade da empresa.
O seguro de acidentes de trabalho é suficiente no estrangeiro?
O seguro de acidentes de trabalho e o seguro de viagem para empresas têm finalidades distintas.
O seguro de acidentes de trabalho protege o trabalhador perante acidentes ocorridos no exercício da actividade profissional ou por causa dessa actividade, nos termos da legislação e da apólice aplicável. O seguro de viagem empresarial responde a riscos médicos, logísticos e financeiros relacionados com a deslocação.
Um problema de saúde sem relação com um acidente de trabalho, o extravio da bagagem, um atraso de voo, a perda de documentos ou a necessidade de interromper uma viagem não ficam automaticamente resolvidos pelo seguro de acidentes de trabalho.
A diferença pode ser apresentada da seguinte forma:
| Protecção | Função principal |
|---|---|
| Seguro de acidentes de trabalho | Protecção perante acidentes relacionados com a actividade profissional |
| Seguro de acidentes pessoais | Indemnização por morte, invalidez ou outras consequências de um acidente |
| Seguro de saúde | Acesso a cuidados médicos dentro da rede, território e condições contratadas |
| Seguro de viagem empresarial | Assistência médica, logística e financeira associada à deslocação |
| Cartão Europeu de Seguro de Doença | Acesso a cuidados de saúde públicos necessários nos sistemas abrangidos |
Estas protecções podem complementar-se. O seguro de viagem empresarial não substitui o seguro obrigatório de acidentes de trabalho nem dispensa a empresa de verificar a extensão territorial das apólices que já possui.
O Cartão Europeu de Seguro de Doença substitui o seguro de viagem?
O Cartão Europeu de Seguro de Doença, conhecido por CESD, não substitui um seguro de viagem.
O cartão permite aceder a cuidados de saúde públicos clinicamente necessários durante uma estadia temporária num país abrangido, nas mesmas condições aplicáveis às pessoas integradas no sistema de saúde desse país.
Isso significa que podem existir copagamentos, limitações de acesso e necessidade de suportar inicialmente algumas despesas. O cartão também não garante, por si só:
- Acesso a prestadores privados;
- Transporte sanitário para Portugal;
- Repatriamento;
- Acompanhamento de um familiar;
- Prolongamento de alojamento;
- Cancelamento ou interrupção da viagem;
- Perda ou atraso de bagagem;
- Equipamento profissional;
- Responsabilidade civil;
- Assistência jurídica;
- Evacuação por desastre natural ou instabilidade política.
A própria informação oficial da União Europeia esclarece que o CESD não constitui uma alternativa ao seguro de viagem. Para uma empresa, o cartão pode integrar a preparação da deslocação, mas não substitui uma solução de assistência adequada à missão profissional de um seguro de viagem para empresas.
AIG Mission Group+: uma solução concebida para viagens de negócios
Entre as soluções que podem ser mediadas pela Protev Seguros encontra-se o AIG Mission Group+, um seguro de viagem para empresas de grupo destinado a ocorrências que possam afectar colaboradores, executivos e outras pessoas durante viagens realizadas em nome da empresa.
Para profissionais e particulares que procuram uma solução para deslocações frequentes, a Protev Seguros já analisou as principais características do seguro de viagem AIG Travel para viajantes frequentes, incluindo as diferenças entre viagens profissionais e viagens de lazer.
A solução encontra-se organizada em três níveis de protecção: Core, Plus e Assured. Esta estrutura permite adequar a apólice ao grau de exposição e às necessidades de cada organização.
As garantias, capitais, franquias, limites, extensões e pessoas seguras dependem sempre das condições particulares e especiais efectivamente contratadas.
Módulo Core: a base da protecção em viagem de negócios
O módulo Core reúne as coberturas fundamentais do AIG Mission Group+.
Acidentes pessoais
A cobertura de acidentes pessoais pode garantir uma indemnização quando um acidente ocorrido durante uma viagem de negócios provoque morte ou invalidez permanente, nos termos previstos na apólice.
As condições gerais contemplam diferentes graus de invalidez e extensões relacionadas com determinadas consequências de um acidente, incluindo, em situações previstas, assistência psicológica, próteses, cadeira de rodas, adaptação de habitação ou veículo e apoio domiciliário.
Não se trata, contudo, de uma substituição do seguro de acidentes de trabalho. A cobertura é enquadrada pelas definições, capitais e limites da apólice de viagem.
Despesas médicas no estrangeiro
Se a pessoa segura sofrer um acidente ou uma doença súbita durante a viagem, a cobertura pode pagar directamente ou reembolsar despesas médicas razoáveis e clinicamente necessárias.
Podem estar abrangidos:
- Consultas e cuidados médicos;
- Tratamentos hospitalares;
- Cirurgias;
- Enfermagem;
- Ambulância;
- Medicamentos;
- Tratamentos terapêuticos;
- Determinados tratamentos odontológicos de emergência.
Na configuração divulgada pela AIG, o Mission Group+ pode disponibilizar despesas médicas de emergência sem limite durante viagens de negócios. A partir dos 75 anos, a documentação pré-contratual prevê uma limitação específica para despesas médicas resultantes de doença no estrangeiro. O capital aplicável e as respectivas condições devem ser confirmados na proposta e nas condições particulares.
Este cuidado é especialmente relevante em destinos onde um episódio clínico pode originar custos elevados.
Assistência médica permanente
A Travel Guard disponibiliza assistência 24 horas por dia, 365 dias por ano. A estrutura de assistência pode apoiar a pessoa segura na localização de hospitais e clínicas, no aconselhamento médico e na coordenação administrativa com prestadores de saúde.
Em caso de internamento, pode ser emitido um termo de responsabilidade para facturação directa à seguradora, quando esse procedimento esteja disponível.
Esta capacidade de coordenação distingue uma assistência estruturada de um simples mecanismo de reembolso. Num momento crítico, o colaborador não precisa de procurar sozinho uma unidade clínica, interpretar procedimentos locais ou negociar a admissão hospitalar.
Evacuação médica e repatriamento
Quando a condição clínica o justifique, a assistência pode preparar uma evacuação médica de emergência, através de ambulância aérea ou de um voo regular, com acompanhamento médico quando necessário.
A cobertura de repatriamento pode também suportar o transporte para uma unidade médica adequada ou para o país de residência permanente, de acordo com a avaliação clínica.
As condições gerais estabelecem que os processos de evacuação e repatriamento devem ser geridos pela assistência. Se a empresa ou o colaborador organizar directamente o transporte, a responsabilidade da seguradora poderá ficar limitada ao custo que teria suportado se tivesse coordenado o processo.
Responsabilidade civil pessoal
A pessoa segura pode causar involuntariamente danos corporais ou materiais a terceiros durante uma deslocação.
A responsabilidade civil pessoal pode garantir as indemnizações que legalmente lhe sejam exigidas, dentro do capital contratado, bem como determinados custos de defesa previamente autorizados.
Esta cobertura não corresponde a uma responsabilidade civil profissional. As condições gerais excluem, entre outras situações, responsabilidades resultantes da actividade profissional ou de aconselhamento prestado pela pessoa segura.
Uma empresa de consultoria, engenharia, tecnologia ou serviços profissionais deve verificar separadamente se possui uma apólice de responsabilidade civil profissional adequada.
Cancelamento da viagem
O cancelamento de uma viagem pode provocar a perda de bilhetes, alojamentos e outras despesas pagas antecipadamente.
A cobertura do seguro de viagem para empresas pode reembolsar custos não recuperáveis quando o cancelamento resulte de uma causa prevista na apólice. Não basta que a empresa decida cancelar a deslocação ou que o colaborador deixe de querer viajar.
Entre as exclusões previstas encontram-se problemas financeiros do tomador ou da pessoa segura, incumprimentos de fornecedores, relutância em viajar e falta de documentação comprovativa.
Interrupção, alteração ou substituição da viagem
Quando uma viagem de negócios tem de ser encurtada, interrompida ou alterada por uma razão coberta, podem ser reembolsados depósitos, pagamentos antecipados, despesas adicionais de transporte e alojamento.
A cobertura pode ainda responder a uma necessidade operacional concreta: enviar outro colaborador para substituir a pessoa segura.
Nas condições gerais do seguro de viagem para empresas analisadas, a extensão automática prevê o reembolso de custos adicionais necessários para enviar um trabalhador substituto, até 2.500 euros, quando a viagem original tenha sido interrompida por uma razão coberta.
Para uma empresa que envia um técnico para concluir uma instalação ou um director para uma negociação, esta garantia protege a continuidade da missão, não apenas a pessoa que viajou.
Módulo Plus: proteger equipamentos, dinheiro e perturbações da viagem
O módulo Plus acrescenta ao Core um conjunto de coberturas relacionadas com bens, deslocações, apoio jurídico e mobilidade no destino.
Bagagem e equipamento profissional
Durante uma viagem de negócios, o valor transportado pode estar sobretudo no equipamento da empresa:
- Computadores portáteis;
- Telemóveis;
- Câmaras;
- Equipamentos de medição;
- Ferramentas técnicas;
- Dispositivos de armazenamento;
- Material de demonstração;
- Outros bens pertencentes ao tomador do seguro.
A cobertura do seguro de viagem para empresas pode indemnizar a reparação ou substituição da bagagem e do equipamento profissional em caso de furto, roubo, dano material ou extravio permanente, dentro dos limites contratados.
As condições gerais distinguem bagagem pessoal de equipamento profissional. Este último corresponde a propriedade pertencente à empresa.
Existem também condições de segurança. Os bens devem permanecer sob o cuidado da pessoa segura e não podem ser deixados sem vigilância num espaço público, veículo, sala ou edifício destrancado.
O furto, roubo, vandalismo ou dano provocado por uma transportadora deve ser comunicado à polícia ou à entidade competente no prazo definido na apólice. A empresa deverá conservar o relatório e os restantes comprovativos.
Nas condições gerais analisadas, existe um limite de 2.500 euros por artigo. Acima desse valor, o tomador ou a pessoa segura suporta os primeiros 25% da parte que excede aquele montante, sem prejuízo do limite constante das condições particulares.
Uma empresa que transporte equipamento de valor elevado deve declarar antecipadamente essa exposição. Uma referência genérica a “equipamento profissional” pode não ser suficiente para proteger uma câmara, instrumento técnico ou computador com um valor significativo.
Atraso de bagagem e documentos de viagem
Se a bagagem ou o equipamento profissional sofrer um atraso superior a quatro horas, podem ser reembolsadas despesas razoáveis com artigos essenciais, até ao limite previsto.
A solução pode também suportar despesas relacionadas com a substituição de passaporte, visto ou outros documentos indispensáveis para prosseguir a viagem.
Furto ou roubo de dinheiro
O módulo Plus pode abranger furto ou roubo de dinheiro em posse da pessoa segura ou guardado num cofre, assim como determinadas utilizações fraudulentas de cartões, sistemas de pagamento móvel ou telemóvel.
A ocorrência deve ser participada às autoridades e, quando aplicável, ao banco, emissor do cartão ou operador de telecomunicações.
Inconvenientes e atrasos em viagem
Um atraso não implica apenas esperar pelo voo seguinte. Pode obrigar a pagar refeições, transporte local, comunicações e uma noite adicional de hotel.
O AIG Mission Group+ pode reembolsar despesas adicionais quando a partida do meio de transporte sofre um atraso superior a quatro horas devido a causas previstas, como:
- Avaria mecânica;
- Greve;
- Condições meteorológicas adversas;
- Catástrofe natural;
- Encerramento temporário de aeroporto por ameaça ou violação de segurança;
- Acidente de trânsito no percurso para o ponto de partida;
- Avaria do veículo próprio ou alugado.
As condições gerais prevêem até 250 euros por cada período completo de quatro horas de atraso, sem ultrapassar o capital estabelecido nas condições particulares.
O transportador deve emitir uma confirmação da duração e da causa do atraso. As despesas também devem ser comprovadas.
Overbooking
Quando é recusado o embarque devido a overbooking e a transportadora não disponibiliza uma alternativa dentro do período previsto na apólice, podem ser reembolsadas despesas de viagem, alojamento e alimentação.
As condições gerais analisadas estabelecem um limite de 500 euros para esta extensão, deduzido de eventuais compensações pagas pelo transportador.
Despesas legais
Se um terceiro provocar ferimentos, doença ou morte da pessoa segura, a cobertura pode suportar despesas legais relacionadas com um pedido de compensação.
A seguradora deve autorizar previamente essas despesas e avaliar se existe uma perspectiva razoável de sucesso.
O módulo pode ainda incluir:
- Adiantamento de fiança;
- Representação legal local;
- Despesas de presença em tribunal;
- Encaminhamento para embaixada, consulado ou advogado.
O adiantamento da fiança não corresponde a uma indemnização definitiva. O valor deve ser reembolsado à seguradora nos termos previstos na apólice.
Franquia de veículo de aluguer
Quando o colaborador aluga um veículo durante a viagem e ocorre um dano coberto pelo seguro da viatura, a apólice pode reembolsar a franquia que fique legalmente a seu cargo.
As condições gerais prevêem um limite máximo agregado de 25.000 euros por anuidade, sem prejuízo do limite por participação fixado nas condições particulares.
A pessoa segura deve contratar junto da empresa de aluguer uma cobertura superior à simples responsabilidade perante terceiros e cumprir as regras do contrato.
Módulo Assured: resposta a acontecimentos de maior gravidade
O módulo Assured destina-se a exposições que ultrapassam os incidentes habituais de uma viagem.
Pode integrar coberturas para:
- Sequestro;
- Rapto;
- Detenção ilegal;
- Extorsão;
- Gestão de crise;
- Busca e salvamento;
- Evacuação por desastre natural;
- Evacuação por risco político.
Esta protecção pode assumir especial importância para empresas com operações em mercados sujeitos a instabilidade política, tensão social, criminalidade organizada, catástrofes naturais ou limitações de acesso a serviços de emergência.
A contratação deste módulo deve resultar de uma análise do destino, actividade, duração da missão e perfil das pessoas envolvidas. Não deve ser tratada como uma opção acessória escolhida apenas pelo nome da cobertura.
A informação pública da AIG apresenta a possibilidade de combinar os módulos Core, Plus e Assured. As garantias só funcionam quando o módulo correspondente consta da apólice e o respectivo prémio foi pago.
A protecção pode começar antes da partida
A prevenção é uma parte relevante do AIG Mission Group+.
Antes da viagem, as pessoas seguras podem aceder a informação sobre:
- Requisitos de entrada e vistos;
- Vacinação e riscos de saúde;
- Segurança pessoal;
- Criminalidade no destino;
- Raptos e terrorismo;
- Instabilidade política e social;
- Condições climatéricas;
- Embaixadas e consulados;
- Aspectos bancários e cambiais.
O seguro de viagem para empresas disponibiliza formação online em segurança e relatórios sobre países. A empresa pode, desta forma, preparar os colaboradores antes da deslocação e manter um registo dos níveis de conhecimento adquiridos na formação.
Durante a viagem, podem ser enviados alertas sobre alterações políticas, sociais ou meteorológicas que afectem o destino.
A aplicação de assistência permite aceder a contactos de emergência, serviços médicos e informação de viagem. A disponibilidade linguística dos serviços digitais deve ser confirmada, uma vez que parte dos conteúdos pode encontrar-se em inglês.
Viagens nacionais também podem ser abrangidas?
O âmbito de cobertura do seguro de viagem para empresas deve ser escolhido na contratação.
As condições gerais do AIG Mission Group+ contemplam diferentes possibilidades:
- Viagens de negócios fora do país de residência;
- Viagens de negócios internacionais e domésticas;
- Cobertura enquanto passageiro de uma transportadora;
- Cobertura durante trabalho realizado fora das instalações da empresa.
Quando é contratado o âmbito que inclui viagens domésticas, as condições analisadas estabelecem que a deslocação deve ser superior a 50 quilómetros do local habitual de trabalho e cumprir, pelo menos, uma das seguintes condições:
- Incluir uma noite num hotel;
- Ser realizada num voo regular;
- Ser realizada num transporte colectivo de passageiros.
Uma viagem curta num veículo da empresa pode, por isso, não ficar automaticamente enquadrada como viagem de negócios doméstica. O âmbito deve ser verificado antes da subscrição.
E se o colaborador prolongar a viagem por motivos pessoais?
A combinação entre trabalho e lazer, por vezes designada por bleisure, deve ser comunicada e analisada.
Uma apólice do seguro de viagem para empresas não cobre automaticamente todos os dias de lazer acrescentados pelo colaborador. O início e o fim da cobertura dependem da definição contratual de viagem de negócios e do âmbito seleccionado.
O AIG Mission Group+ prevê uma extensão opcional para viagens de lazer de administradores e directores, respectivos parceiros, filhos e determinados empregados domésticos que os acompanhem. A disponibilidade, duração e pessoas abrangidas dependem da contratação.
A empresa deve definir uma regra interna para estas situações:
- Identificar a data em que termina a missão profissional;
- Confirmar se os dias pessoais ficam abrangidos;
- Determinar quem suporta o custo da extensão;
- Comunicar previamente a alteração;
- Guardar a confirmação contratual.
Presumir que toda a estadia está protegida pode deixar o colaborador sem cobertura no período pessoal.
Riscos emergentes exigem confirmação contratual
A brochura do AIG Mission Group+ apresenta respostas relacionadas com pandemias, epidemias, doenças infecciosas, quarentena obrigatória, terrorismo, guerra, catástrofes naturais e conflitos políticos ou sociais.
Estes conceitos não devem ser interpretados como uma cobertura automática e sem restrições.
A empresa deve confirmar nas condições particulares e especiais:
- Que acontecimentos estão abrangidos;
- Que definição contratual é utilizada;
- Que países ou territórios estão excluídos;
- Se existe uma doença infecciosa especificamente identificada;
- Se a quarentena deve ser determinada por uma autoridade;
- Que período de carência ou franquia se aplica;
- Qual o capital ou subsídio diário;
- Se existe cobertura para repatriamento por iniciativa governamental;
- Que circunstâncias são consideradas guerra, terrorismo ou risco político.
Uma referência comercial a pandemias ou conflitos não substitui a leitura das condições que regulam a apólice.
Exclusões que uma empresa não deve ignorar
A utilidade de um seguro depende tanto das coberturas como das exclusões.
A documentação do AIG Mission identifica, entre outras, exclusões relacionadas com:
- Actos dolosos;
- Participação em actividades ilegais;
- Imprudência grave;
- Suicídio ou tentativa de suicídio;
- Consumo de estupefacientes;
- Condução sem habilitação legal;
- Prática profissional de desporto;
- Determinadas actividades aéreas;
- Doenças ou condições preexistentes;
- Gravidez e parto, salvo situações de emergência previstas;
- Algumas doenças psicológicas ou psiquiátricas;
- Países sancionados;
- Equipamento deixado sem vigilância;
- Confisco por autoridades;
- Avarias mecânicas ou eléctricas do equipamento;
- Desgaste e deterioração gradual;
- Cancelamento por mera decisão da empresa;
- Falta de comprovativos;
- Ocorrências conhecidas antes da reserva da viagem.
A lista completa encontra-se nas condições gerais, especiais e particulares. A existência de uma cobertura no resumo do produto não significa que qualquer ocorrência com o mesmo nome seja indemnizável.
Como escolher um seguro de viagem para empresas?
A contratação de um seguro de viagem para empresas não deve começar pela comparação do prémio. Deve começar pela caracterização da mobilidade da empresa.
Quantas pessoas viajam?
Importa distinguir entre:
- Um administrador que realiza várias viagens por ano;
- Uma equipa comercial que se desloca regularmente;
- Um grupo técnico mobilizado para um único projecto;
- Vários colaboradores com viagens ocasionais;
- Convidados ou consultores externos.
A forma de identificar as pessoas seguras influencia a administração da apólice.
Qual é o âmbito geográfico?
Uma deslocação a Madrid apresenta uma exposição diferente de uma missão nos Estados Unidos, em África ou numa região sujeita a instabilidade política.
A empresa deve identificar:
- Países habituais;
- Destinos ocasionais;
- Escalas;
- Territórios sancionados;
- Regiões de difícil acesso;
- Custos médicos locais;
- Disponibilidade de transporte sanitário;
- Existência de conflitos ou catástrofes recentes.
O AIG Mission tem âmbito mundial, com exclusão de países sancionados pelas Nações Unidas, União Europeia ou Office of Foreign Assets Control, sem prejuízo de outras limitações aplicáveis.
Quanto tempo dura cada viagem?
A duração máxima de cada deslocação deve estar claramente enquadrada. Uma visita comercial de três dias não é comparável a um destacamento técnico de vários meses.
Também devem ser consideradas:
- Extensões inesperadas;
- Dias pessoais;
- Viagens consecutivas;
- Interrupções e regressos a Portugal;
- Alterações de destino.
Que actividade será realizada?
Participar numa reunião apresenta um risco diferente de instalar maquinaria, visitar uma mina, trabalhar numa obra ou utilizar equipamento especializado.
A actividade profissional deve ser declarada com exactidão. As condições pré-contratuais determinam que alterações susceptíveis de agravar o risco, incluindo mudanças na actividade profissional, devem ser comunicadas à seguradora.
Que equipamentos são transportados?
A empresa deve elaborar uma lista dos bens habitualmente transportados e verificar:
- Valor por equipamento;
- Limite por artigo;
- Capital total;
- Franquia;
- Regras de acondicionamento;
- Condições de transporte;
- Cobertura em veículos;
- Exclusões por avaria;
- Necessidade de prova de propriedade.
Que outros seguros estão em vigor?
Antes de contratar, convém rever:
- Acidentes de trabalho;
- Acidentes pessoais;
- Saúde;
- Responsabilidade civil profissional;
- Equipamento electrónico;
- Mercadorias transportadas;
- Automóvel;
- Cyber risk;
- Seguros associados a cartões de crédito.
O objectivo não é acumular apólices. É compreender onde termina cada cobertura e evitar lacunas.
Apólice anual ou seguro para uma viagem específica?
A escolha depende da regularidade da mobilidade.
| Solução | Situação empresarial |
|---|---|
| Apólice para período definido | Missão pontual com pessoas, datas e destino conhecidos |
| Apólice anual | Empresa com várias viagens ao longo do ano |
| Seguro de grupo | Vários colaboradores abrangidos por critérios definidos |
| Solução modular | Necessidade de combinar assistência, equipamento e gestão de crise |
Uma apólice anual pode reduzir procedimentos administrativos quando existem deslocações recorrentes. Isso não significa que todas as pessoas e viagens fiquem automaticamente protegidas. A empresa deve conhecer os critérios de elegibilidade, âmbito territorial e duração máxima aplicáveis.
O AIG Mission é apresentado como um seguro de viagem de grupo com vigência anual e possibilidade de renovação. A identificação das pessoas seguras e o funcionamento da cobertura resultam das condições contratadas.
Três situações que mostram o valor da protecção empresarial
Um director comercial hospitalizado nos Estados Unidos
Um director comercial desloca-se aos Estados Unidos para uma negociação. Durante a estadia, sofre uma doença súbita que exige internamento.
Sem uma estrutura de assistência, o colaborador e a empresa têm de localizar uma unidade clínica, perceber as condições de admissão e suportar ou garantir despesas elevadas.
Com uma apólice de seguro de viagem para empresas adequada, a assistência pode encaminhar o colaborador, acompanhar a evolução clínica, emitir um termo de responsabilidade quando possível e coordenar o repatriamento se existir indicação médica.
Um técnico impedido de concluir uma instalação
Uma empresa envia um técnico ao estrangeiro para instalar equipamento. Um acidente impede-o de terminar o trabalho.
Para além da assistência médica, a empresa precisa de enviar outro profissional. A cobertura de interrupção ou substituição de viagem pode suportar custos adicionais associados à deslocação do substituto, dentro do limite contratado.
A garantia protege a execução do compromisso assumido com o cliente.
Equipamento profissional desaparecido durante o transporte
Uma equipa viaja para uma apresentação internacional com computadores e material técnico. Uma mala não chega ao destino.
A cobertura de atraso de bagagem pode permitir a aquisição de artigos essenciais. Se o extravio se tornar permanente, a cobertura de bagagem e equipamento profissional pode responder pela substituição, de acordo com os limites, condições e comprovativos aplicáveis.
Se o equipamento exceder o limite por artigo, a exposição deve ter sido analisada antes da viagem.
Os três exemplos são ilustrativos. A existência de cobertura depende sempre da ocorrência concreta e das condições da apólice.
O que fazer em caso de emergência no estrangeiro?
A primeira decisão pode determinar a forma como o sinistro será tratado.
Em caso de doença grave, acidente, internamento, evacuação, repatriamento ou outra emergência, a pessoa segura deve contactar imediatamente a linha de assistência indicada na apólice.
Deverá ter consigo:
- Nome da pessoa segura;
- Número da apólice;
- Identificação da empresa;
- Localização;
- Número de telefone;
- Descrição da ocorrência;
- Informação sobre a condição física e sintomas.
A assistência deve ser contactada antes de organizar directamente um internamento, transporte ou repatriamento, sempre que a urgência o permita.
Para outras ocorrências, devem ser recolhidos:
- Relatório policial;
- Declaração da transportadora;
- Comprovativo do atraso;
- Facturas e recibos;
- Bilhetes e reservas;
- Prova de propriedade dos bens;
- Fotografias;
- Relatórios médicos;
- Comprovativos de pagamentos não recuperáveis.
As condições gerais analisadas determinam que o sinistro deve ser comunicado no prazo máximo de oito dias após a ocorrência ou o seu conhecimento. Algumas coberturas estabelecem procedimentos adicionais, como a comunicação de roubos às autoridades no prazo de 48 horas.
A empresa deve entregar a cada viajante um procedimento interno com os contactos e passos essenciais.
Como a Protev Seguros apoia a empresa
A escolha de um seguro de viagem para empresas exige mais do que seleccionar um pacote de coberturas.
A Protev Seguros começa por compreender como a empresa se desloca:
- Quem viaja;
- Com que frequência;
- Para que destinos;
- Durante quanto tempo;
- Para executar que actividades;
- Que equipamentos são transportados;
- Que seguros já existem;
- Que acontecimentos podem comprometer a operação.
Com esta informação, a Protev Seguros pode analisar a adequação dos módulos Core, Plus e Assured, comparar capitais, verificar franquias, identificar exclusões e propor uma configuração ajustada à exposição.
O trabalho de mediação permite ainda:
- Evitar sobreposições desnecessárias;
- Identificar lacunas entre diferentes seguros;
- Explicar as condições aplicáveis;
- Preparar a empresa para os procedimentos de assistência;
- Apoiar a organização da documentação;
- Acompanhar a gestão de sinistros.
Uma empresa com dois administradores que viajam para capitais europeias não deve receber a mesma solução de uma organização que envia equipas técnicas, transporta equipamentos de valor ou opera em regiões sujeitas a instabilidade.
É esta análise que transforma um seguro genérico numa ferramenta de protecção empresarial.
Em resumo
Uma viagem profissional coloca pessoas, compromissos e activos fora do ambiente habitual da empresa. Quando ocorre um problema, a distância aumenta a complexidade, acelera os custos e reduz o tempo disponível para decidir.
O seguro de viagem para empresas permite estruturar uma resposta para despesas médicas, assistência, repatriamento, interrupções, equipamentos e outros riscos associados à mobilidade profissional.
O AIG Mission Group+ acrescenta uma arquitectura modular, através das coberturas Core, Plus e Assured, que permite ajustar a protecção ao perfil da organização. Esta flexibilidade exige uma análise cuidada: nem todas as empresas necessitam das mesmas garantias, nem todas as viagens apresentam o mesmo risco.
A Protev Seguros pode avaliar as deslocações, actividades, destinos e apólices existentes para construir uma solução adequada à realidade da empresa.
A sua empresa envia colaboradores para fora de Portugal? Solicite à Protev Seguros uma análise das viagens profissionais e confirme se a protecção existente acompanha os riscos da sua operação.
Perguntas frequentes sobre seguro de viagem para empresas
O seguro de viagem para empresas é obrigatório?
Não existe uma obrigação geral equivalente à do seguro de acidentes de trabalho. No entanto, a empresa mantém responsabilidades relacionadas com a segurança dos colaboradores e deve assegurar que os riscos da deslocação estão devidamente avaliados. Determinados destinos, vistos, contratos ou actividades podem exigir coberturas específicas.
O seguro de acidentes de trabalho cobre uma viagem ao estrangeiro?
Pode cobrir acidentes relacionados com a actividade profissional, de acordo com a lei, o âmbito territorial e as condições da apólice. Não substitui a assistência de viagem nem cobre automaticamente doença súbita, bagagem, cancelamentos, atrasos ou repatriamento por motivos não enquadrados como acidente de trabalho.
O Cartão Europeu de Seguro de Doença é suficiente?
Não. O CESD permite aceder a cuidados de saúde públicos necessários nos países abrangidos, mas não substitui um seguro de viagem. Não garante cuidados privados, repatriamento, bagagem, cancelamento, responsabilidade civil ou outras formas de assistência.
O AIG Mission cobre despesas médicas sem limite?
A informação comercial da AIG apresenta despesas médicas de emergência ilimitadas em viagens de negócios. A cobertura depende do âmbito, das condições particulares e das limitações aplicáveis. A partir dos 75 anos, existem limites específicos para despesas médicas resultantes de doença no estrangeiro.
O seguro cobre computadores e equipamento profissional?
O módulo Plus pode cobrir bagagem e equipamento pertencente à empresa em caso de furto, roubo, dano material ou extravio permanente. Existem limites por artigo, condições de vigilância, obrigações de participação e exclusões que devem ser verificadas.
Uma apólice empresarial cobre viagens dentro de Portugal?
Pode cobrir, desde que seja contratado o âmbito que inclui viagens domésticas. No AIG Mission Group+, estas deslocações devem cumprir critérios de distância, alojamento ou meio de transporte definidos nas condições gerais.
É necessário comunicar cada viagem à seguradora?
Depende do modelo de apólice e da forma como as pessoas seguras são identificadas. Uma apólice anual pode abranger várias viagens, mas a empresa deve confirmar os critérios de elegibilidade, duração, destino e actividade.
O seguro cobre dias de férias acrescentados a uma viagem profissional?
Não automaticamente. A cobertura depende da definição de viagem de negócios e das extensões contratadas. Os dias pessoais devem ser comunicados e confirmados antes da partida.
O que acontece se um colaborador tiver de regressar antecipadamente?
Se a interrupção resultar de uma causa coberta, a apólice pode reembolsar despesas adicionais e pagamentos não recuperáveis. O AIG Mission Group+ pode ainda suportar o envio de um colaborador substituto, dentro dos limites previstos.
O seguro pode cobrir atrasos de voos?
O módulo Plus pode reembolsar determinadas despesas adicionais quando o atraso excede o período previsto e resulta de uma causa coberta. A pessoa segura deve obter uma declaração da transportadora e conservar as facturas.
Estão cobertos países em guerra ou sujeitos a sanções?
O AIG Mission tem âmbito mundial, mas exclui países sancionados pelas Nações Unidas, União Europeia ou OFAC. Situações de guerra, conflito, terrorismo ou instabilidade política estão sujeitas às definições e exclusões da apólice. O destino deve ser confirmado antes de cada viagem.
Como se calcula o preço do seguro de viagem empresarial?
O prémio depende de factores como actividade profissional, âmbito geográfico, número e perfil das pessoas seguras, duração e frequência das viagens, capitais, módulos, franquias e exposição a riscos especiais. A proposta deve resultar de uma análise concreta da mobilidade da empresa.
Como contratar o AIG Mission através da Protev Seguros?
A empresa deve fornecer informação sobre colaboradores, destinos, frequência, duração das viagens, actividades e equipamentos transportados. A Protev Seguros analisa os riscos, esclarece as condições e apresenta uma proposta configurada de acordo com as necessidades identificadas.
Todas as coberturas, capitais, franquias, exclusões e condições mencionadas dependem da modalidade contratada e das condições gerais, especiais e particulares da apólice. Este conteúdo não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida.
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O seguro de viagem para empresas é um produto disponibilizado pela companhia de seguros AIG.